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Banco Popular, las claves de un complicado puzzle

La crónica de una muerte anunciada,

Jueves 1 de Junio, el Banco Popular rompe en bolsa la barrera de los 50 céntimos y sigue desplomándose en Bolsa, llega a unas pérdidas diarias del 18% sin que los anuncios del banco respecto a una hipotética nueva ampliación de capital frenen la caída que se suma al desplome de la casi la mitad de su valor los cinco días anteriores. Tanto el gobierno como la entidad bancaria llaman a la tranquilidad aunque lo peor está por llegar. Se habla de plan de reestructuración y se habla de posibles compradores. Popular consulta la liquidez al BCE, y el Mecanismo Único de Resolución (MUR), como el FROB español inician de forma preventiva el mecanismo de resolución y venta.

El 3 Junio, hay rebote inicial, con subidas incluso superiores al 7%, pero se ve truncado en la segunda parte de la jornada y Popular se hunde otro 17,4% en Bolsa, en su sexto descenso consecutivo y llegando a los 0,41 euros por título. Algunos fondos como Blackrock venden, el 5 de Junio parece que JP Morgan cierra la venta pero no es así, sigue la fuga de depósitos.

El 6 de Junio a las 15h el banco colapsa, El FROB europeo y español y el BCE deciden intervenir Popular y a las 22 horas convocan una subasta exprés, lo demás ya es conocido.

Al alba del 7 de Junio el Santander compra por un euro y anuncia a los accionistas que sus acciones ya no valen nada pues la entidad es declarada inviable. Los titulares en prensa se acumulan junto con la indignación de los accionistas cuyas acciones ya no valen nada. Salen a la luz nombres de grandes entidades y fortunas que han perdido millones, el presidente de Herbalife confiesa perder 45 millones, mutua madrileña y sobretodo los accionistas, así como los tenedores de bonos convertibles y los accionistas que entraron en la reciente ampliación de capital, Indignación, desesperación, muchas preguntas….

¿Cuales son esas preguntas, que ha fallado y cómo?

La caída del Popular pone de manifiesto el fallo en la operativa del Mecanismo Único de Resolución o MUR que no contempló la opción del colapso del banco por falta de liquidez, centrándose sólo en la solvencia. También cabe destacar la pérdidas señaladas por Deloitte de hasta 8.200 millones de euros que figuran en un informe provisional tras una due diligence de sólo 5 días.
Llama poderosamente la atención también la pasividad del Banco de España y del Banco Central Europeo cuya intervención fue tardía y el hecho de que la CNMV no prohibieran las posiciones cortas en el valor que llevaron al valor a hundirse más de un 50% a lo largo de la “semana negra” que desembocó en la venta del 7 de Junio, cosa que si se ha hecho con Liberbank. En una reciente comparecencia el subgobernador del Banco de España, Javier Alonso, planteó su duda respecto a las garantías presentadas por el Popular para la obtención de liquidez, dado que de haberlas presentado hubiera podido obtener quizás más liquidez.
¿Y mientras tanto qué ocurre con el Popular?

El plan de Santander para Popular avanza lentamente pues la burocracia y autorizaciones son numerosas y los posibles condiciones para su adquisición son mayores pues es la primera adquisición a través del MUR. De momento el banco mantendrá redes de ambos bancos independientes en el corto plazo. En Bruselas se plantea que los ajustes tendrían que tener en cuenta el hecho de que unos 300.000 accionistas han perdido toda la inversión antes de fijar otras indemnizaciones, y que están esperando litigar por lo que Santander tendrá que hacer frente a estos litigios para los que según fuentes de banco, ya se ha provisionado.

Y mientras tantos los accionistas que lo han perdido todo siguen esperando y organizándose en plataformas y asociaciones.

Si es accionista afectado no dude en ponerse en contacto con Rosón Legal, especialistas en derecho bancario, a través de la Plataforma de Afectados por la venta del Banco Popular: http://www.afectadosventabancopopular.com/ y le informaremos de las diferentes opciones que le asisten.

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<a href="http://www.afectadosventabancopopular.com/"> afectados venta banco popular </a>

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<a href="http://www.rosonlegal.com/"> ¿ Cómo saber si tengo cláusula suelo?</a>

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Date: 7/7/2017
Madrid, Spain
Comprueba si tienes cláusula suelo en tu hipoteca.

Como puedo saber si tengo clausula suelo? Te damos varias opciones para comprobar si tu hipoteca tiene una cláusula suelo

La primera es realmente simple, si tienes a mano los papeles de tu hipoteca puedes consultar la parte donde habla de los intereses a pagar del préstamo hipotecario y buscar alguna cláusula que ponga “ límite a” , normalmente pone “ límite a la variación del interés aplicable” y ahí establecerá un suelo y un techo a tu interés hipotecaria que corregirá el interés nominal variable que tengas, que normalmente varía de acuerdo al EURIBOR ( verás que suele poner interés nominal + Euribor a x meses.

Tanto si se establece esa corrección en el mismo párrafo como si es una corrección que se establece en un párrafo aparte el resultado es el mismo, es una contención a la aplicación del interés variable inicialmente pactado y por tanto es una cláusula que debe anularse.

Si no encuentras tu escritura hipotecaria puedes mirar tus recibos, en ellos encontrarás muchos datos pero verás algo llamado “ diferencial”, bien pues si tienes un diferencial por ejemplo de 1,25 puedes mirar la fecha del recibo y sumarle el EURIBOR que corresponda a ese mes. Una vez efectuada esta comprobación, busca en tu recibo un apartado donde pone “ tipo”. El tipo es el tipo de interés aplicado a tu préstamo en ese recibo. Si no tienes suelo y tienes un diferencial, el tipo será la suma del euribor+ diferencial. Pero si tienes suelo, el tipo de tu recibo no corresponderá al diferencial más euribor ( en general será más elevado). Si identificas esta situación, tienes que acudir a la reclamación extrajudicial con tu banco por el procedimiento establecido en el Real Decreto Ley y una vez te hayan contestado, si no estás conforme con la devolución, puedes demandar por la vía judicial.

Si tu documentación hipotecaria no es clara para tí, puedes optar por la tercera opción y es contactar con un perito para que te evalue la situación y te calcule la cantidad a devolver. En Rosón Abogados recomendamos un peritaje de tu situación hipotecaria para saber exactamente cuánto te tienen que devolver, ese peritaje siempre lo realizamos con un perito independiente. Esta es una manera de valorar si lo ofrecido por el banco por la vía extrajudicial puede ser suficiente o si nos compensa recurrir a la vía judicial porque aunque desde algunas tribunas se diga que “ esto está ganado” y que se anulan toda las cláusulas suelo automáticamente en ciertos casos no está tan claro y a veces es mejor plantearse aceptar la cantidad ofrecida por el banco que embarcarse en acciones judiciales que pueden hacer que recuperemos nuestro dinero dentro de mucho tiempo aunque sea un monto ligeramente más elevado.

Una comprobación que muchos afectados olvidan y que también es esencial es comprobar que no le informaron de las consecuencias de la cláusula y le explicaron el mecanismo porque si la entidad bancaria puede probarlo puede que no se considere nula y por tanto que no pueda recibir ni solicitar ninguna devolución.

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Date: 7/7/2017
Madrid, Spain
Cuando decides divorciarte de tu pareja por la causa que sea y este divorcio no es de mutuo acuerdo, por ejemplo cuando tu pareja te es infiel. Es imprescindible contar con el mejor abogado matrimonialista Zaragoza, si quieres el proceso sea lo más rápido y eficaz posible.
Como todo en la vida contar el contar con los mejores te ayudará a tener muchas más garantías de éxito y además garantía de que el divorcio será lo más favorable a ti. Sabemos que dar el paso al divorcio es una decisión muy dura y difícil por ello no solo te ofrecemos nuestra representación legal, sino que también te asesoramos y te escuchamos.
Como abogados matrimonialistas Zaragoza , sabemos perfectamente cómo afrontar cada caso.
Date: 6/30/2017
Zaragoza, Spain
Devolución de la cláusula suelo si , pero con limitaciones

Cosa juzgada: ¿Una barrera para la retroactividad total de la cláusula suelo?

Las últimas noticias sobre la aplicación de la última jurisprudencia europea sobre cláusula suelo

no son del todo alentadoras, pues recientemente el Tribunal Supremo ha decidido que no

revisará las sentencias dictadas antes de la decisión del Tribunal Europeo por considerarlo “

cosa juzgada” y por tanto en aras de la seguridad jurídica no pudiendo reabrir una sentencia ya

firme. Esta decisión dá un respiro a la banca, que ha tenido que poner en marcha en el tiempo

record el proceso de reclamación extrajudicial para poner freno al caudal de demandas para la

anulación y recuperación de las devoluciones a los clientes.

Esto supone buenas noticias para las entidades que se habían negado a aplicar la

retroactividad total, si bien el alto tribunal no se ha pronunciado en el caso de demandas

colectivas, lo que podría abrir la veda a algunos letrados para volver a reclamar, esta vez en

nombre de cliente. Otras entidades han optado al contrario por devolver la totalidad de lo

cobrado de más por parte del banco en caso de aplicación de la cláusula suelo sin tener que

reclamar en los tribunales.

Por tanto y a efectos prácticos, si usted no tiene una sentencia firme contra el banco al que ha

demandado, se le aplicará la retroactividad total y se anulará la cláusula suelo de su hipoteca y

se devolverán las cantidades pagadas de más desde que se aplicó el suelo. Si por el contrario

tiene una sentencia firme, va a ser más difícil reclamar lo anterior a Mayo de 2013 y sobretodo

si no era en el contexto de una demanda colectiva.

Conocimiento de la cláusula: ¿ Podría perder la oportunidad de reclamar su cláusula suelo si

era conocedor de su funcionamiento?

En Marzo el Tribunal Supremo matizó también que si el cliente era conocedor de la cláusula

pues esta se había negociado individualmente con él y esto se podía probar, la cláusula no era

abusiva ni opaca y por tanto no era nula. Recientemente algunas entidades han rechazado

también atender las reclamaciones de sus ex-empleados, consideran

Son importantes para el alto Tribunal dos cosas, que la cláusula había sido negociada por una

parte y por otra que no estaba enmascarada en el hipoteca sino que estaba incluso “ resaltado

en negrilla”. Asimismo el notario lo advirtió a los consumidores en la elevación a público.

El Supremo establece por tanto unos requerimientos mínimos de opacidad y falta de

transparencia a la hora de considerar la aplicación de la reciente sentencia del alto Tribunal

Europeo, lo que proporciona un marco más preciso y detallado de los escenarios favorables o

desfavorables para una reclamación judicial, lo cual, sumado a los requisitos del Real Decreto

Ley, crea unos filtros previos a tener en consideración a la hora de lanzarse sin ponderar a

reclamaciones judiciales temerarias.

Rosón Legal, Especialistas en derecho bancario y bursátil. Mas información en

www.rosonlegal.com
Date: 5/30/2017
Madrid, Spain
Reclamación extrajudicial de la cláusula suelo, funciona?

Uno de los puntos que más preocupa a los afectados por la hipotecas con cláusula suelo es el

éxito de una posible reclamación judicial, que muchos se plantean ante el laberinto de

gestiones administrativas que supone la comunicación con los bancos o una vez agotada esta

como siguiente paso. Repasemos qué nos dice el Real Decreto aprobado en Enero por el

Gobierno tras la decisión del Tribunal de Justicia del Unión Europea y cómo deben seguirlo los

bancos y cómo lo han aplicado los bancos.

La entidad tiene obligación de atender a la solicitud y pronunciarse sobre ella en 3 meses. Este

procedimiento es voluntario, es decir el consumidor decide y no implica renunciar a la vía

judicial. Una vez puesta en marcha la solicitud el banco deben tramitarla en un mes y en teoría

deben informar a los afectados por las cláusulas suelo que este mecanismo está en marcha.

Una vez tramitada con el banco, éste deberá resolver positivamente en cuyo caso deberá

calcular la cantidad a devolver con intereses o resolver negativamente y rechazar la

reclamación. Una vez calculada la cantidad a devolver, el cliente deberá estar de acuerdo con

el cálculo y una vez acordado se procede a la devolución.Todo este proceso durará tres meses

a lo sumo. También establece como alternativa a la compensación económica, una novación

de la hipoteca. En cualquier caso el consentimiento no podrá ser verbal y deberá estar firmado

por el cliente. Una vez iniciada la vía extrajudicial no podrá instarse demanda judicial alguna

hasta agotar esta vía.

¿Quien paga las costas?

Tras las avalanchas de demandas por la vía judicial el decreto establece que si no se ha

llegado a un acuerdo en la vía extrajudicial con el banco y se obtiene una respuesta más

favorable por parte de los tribunales, el banco será condenado a costas pero por lo contrario, si

no se acude a la vía extrajudicial y se va directamente a los juzgados, si el banco se “ allana”

es decir no pone objeciones a la pretensión del cliente, el banco no pagará costas ( y cada

cliente tendrá que pagarle entonces a su abogado lo pactado). Estas medidas son por supuesto

para “ obligar” al consumidor a recurrir a la vía extrajudicial como medida previa y realizar una

criba y así evitar un colapso de la administración de justicia y también supone un respiro para

los bancos a la hora de las condenas en costas.

Queda esperar ver que resultados da en la práctica la aplicación de este decreto y de esta vía

extrajudicial que está disponible para los consumidores desde finales de Febrero de este año.

Se están viendo ofertas que siguen siendo muy opacas para el consumidor y los afectados no

son informados directamente por el banco, en ocasiones reciben devoluciones directamente en

su cuenta sin mediar una oferta por escrito, o reciben una llamada de teléfono informal

haciendo una oferta de devolución. También se está imponiendo el uso de formularios provistos

por el banco, cosa que en ningún momento se especifica en el RD o se están rechazando

reclamaciones del cliente que ha empezado una reclamación judicial a pesar de que el Real

Decreto establece que se puede suspender dicho procedimiento. Queda esperar que cliente y

banco lleguen a un entendimiento por el bien de las dos partes y encontrar cauces de

tramitación que resuelvan estas diferencias de manera rápida y justa.

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Date: 5/30/2017
Madrid, Spain
¿ Cómo saber si tengo cláusula suelo?

Esta pregunta se la formulan a diario miles de españoles, y no es fácil saber cómo encontrar la

información adecuada pues hay demasiada información circulando, alguna muy técnica que

puede llevarnos a no saber bien cómo identificar dicha cláusula. Una de las primera opciones

es utilizar una calculadora online, como por ejemplo nuestra calculadora online:

calculadora/simulador cláusula suelo, pero también puedes hacer unas simples

comprobaciones que te explicamos a continuación.

El primer paso es localizar tu escritura de préstamo hipotecario, el préstamo es un contrato

diferente a la compraventa, es el documento notarial que recoge las condiciones de tu

préstamo cuando te lo otorgó tu banco y se formalizó ante notario. En este documento se

encuentran los interes de tu préstamo que puede ser fijo o variable. Por lo general suele haber

un primer año de interés fijo y a partir del segundo año el interés pasa a ser variable y tener el

famoso diferencial, que es la cantidad que se suma al índice escogido, en este caso el Euribor.

 En ese misma párrafo y después de los detalles de tu diferencial, suele estar la cláusula suelo.

Esta suele establecer unas condiciones adicionales que se intitular “ límite a la variabilidad” o

 “límite a la aplicación del interés variable” y que vienen a decir que en ningún caso el interés

podrá ser superior a una determinada cantidad e inferior a otra determinada cantidad. Ahí

tienes el suelo. Aunque tu interés es variable e indexado al Euribor se limita la aplicación de

esta regla con un tipo de interés mínimo ( suelo) y máximo ( techo).

También puedes encontrar esta información en tu recibo de hipoteca, simplemente mirando el

tipo que te aplican ( es un recibo mensual pero el tipo de interés es tu interés anual).  Si el tipo

de tu recibo no iguala a tu diferencial + Euribor, es que te están aplicando una cláusula suelo.

Por último y antes de decidirte a reclamar o plantearte tu reclamación, plantearte si se te

informó de alguna manera de lo que suponía tu cláusula suelo, ya que si tu banco te informo

podría no poder reclamar. Y es que el Tribunal Supremo, que va matizando decisión a decisión

la jurisprudencia del alto tribunal europeo, ha vuelto a matizar recientemente este tema y en

una reciente sentencia de 9 de Marzo concluyó que la cláusula suelo de un contrato hipotecario

no podía ser considerada ilegal y por tanto nula, ya que se pudo demostrar que el cliente tuvo

el conocimiento real del alcance y consecuencias de la cláusula suelo.

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Date: 5/30/2017
Madrid, Spain
¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo se ha convertido en el tema jurídico de rabiosa actualidad, con millones de

afectados en toda España y con muchos despacho de abogados asomándose a este asunto y

brindando apoyo legal a estos millones de afectados.Estas cláusulas se insertaron de manera

casi automática en la firma de hipotecas concedidas por las principales entidades bancarias y

suponían un mínimo y un máximo de interés hipotecario para el consumidor.  Estas hipotecas

tiene una hipoteca a interés fijo el primer año que luego se convierte en variable a partir del

segundo año donde se calcula el tipo de interés indexando un monto fijo y sumando el Euribor.

¿ Por qué son anulables?

Estas cláusulas protegían supuestamente al consumidor de una importante subida del Euribor,

y esas eran la ventajas de su suscripción para los consumidores pero lo que nunca se

esperaba, era que le impidieran que este se beneficiara de las condiciones iniciales del interés

variable de su hipoteca en el caso de las bajadas repentinas que se empezaron a producir a

partir del 2008. Y cuando empezó a bajar, la cláusula suelo contenida en miles de hipotecas

paralizó los tipos de interés en lo pactado en la cláusula suelo y no en lo que me marcaba el

interés variable inicial hipotecario.

Esto supuso una primera demanda por parte de un particular en la que los tribunales estimaron

que la cláusula era anulable, lo que supuso un aluvión de demandas hasta que en Mayo de

2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo y obligaba a devolver las

cantidades pagadas de más desde Mayo de 2013, es decir las cantidades a pagar a futuro.

Esta cobertura del Supremo propició muchas demandas que ahora se ven &quot; perjudicadas&quot;

puesto que recientemente el mismo alto Tribunal ha declarado que estas demandas son firmes

y no se pueden acoger a la nueva jurisprudencia europea.  

¿ Qué supone la retroactividad total de TSJUE?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, falló a favor de la retroactividad de la cláusula

suelo en las devoluciones tras la declaración judicial de nulidad, esto quiere decir que no sólo

se establece la devolución ya reconocida por el Tribunal Supremo desde Mayo de 2013, sino

que se reconoce la nulidad y devolución de las cantidades pagadas de más desde que se

activa esta cláusula en los pagos de intereses. Esta sentencia del tribunal europeo ha sido una

buena noticia para miles de afectados y ha sido aplicada en Marzo de este año por los

tribunales españoles en sentencias en curso pero ha dejado desamparados a otros muchos

que ya tienen una sentencia firme, puesto que también ha dicho el alto tribunal en Abril de 2017

que  al tener sentencia firme no se puede acoger a la retroactividad ni pueden demandar de

nuevo. Queda la posibilidad de  considerar que si estaban englobados en una demanda

colectiva de las formuladas por los despacho de abogados pioneros, pudiera argumentarse una

nueva demanda a la que no afectara el principio de cosa juzgada.

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Date: 5/30/2017
Madrid, Spain
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Date: 5/30/2017
Madrid, Spain